智能化與家居險——智能化賦能家居險新變革

　　保險公司可以與智能家居廠商合作，將智能家居作為媒介，實現家居險對家庭風險管理的介入，合作打造一個針對家庭的智能生態圈，創建智慧家庭解決方案。

　　1666年，倫敦布丁巷的一位面包師傅忘了關上烤面包的爐子，冒出的火星點燃了房屋。當時的倫敦居民房屋以木質結構為主，火勢迅速蔓延，最后導致倫敦城約80%的房屋被毀，20多萬人無家可歸，無數家庭財產化為灰燼。這場火災讓人們認識到了家庭財產保障的重要性，就在第二年，世界上第一家承保家庭火災保險的營業所成立，這成為了家居保險的起源，也成為了陸上財產保險的起源。

　　在國際上，家居險自出現以來，一直是財產保險市場的重要組成部分。時至今日，家居險在發達國家的覆蓋率達到了70%以上，受認可程度和普及程度僅次于汽車保險。但隨著人們對保險的需求不斷升級，復雜的核保流程、繁雜的理賠材料、對家居財產價值保障的不充分，傳統家居險的各種局限性也逐漸凸顯出來。

　　國外保險公司一直在尋求家居險的新突破，特別是在新技術條件下發展智能化保險。比如美國的保險獨角獸Hippo(河馬保險)通過遠程遙感和大數據技術的結合，對投保標的進行快速識別和報價，用戶完成投保流程平均只需要60秒;免費為客戶提供智能家居產品，對客戶家庭內的水、電、溫度、煙霧等進行監測，在出現異常時及時預警，并提供相關的檢查和維保等服務。創新保險科技公司BuzzVault，利用區塊鏈技術，為每個家庭建立一個獨有的資產數字編碼庫，客戶只需要拍一下照，所有物品的價值信息就被儲存在庫中，在家居險理賠時就不需要再提供復雜的證明材料。這些基于智能化技術的創新，一定程度上實現了對傳統家居保險的突破，得到了客戶和市場的廣泛認可，智能化和科技化賦能已經成為家居險的發展新趨勢。

　　雖然家居險是我國最早的財產險種之一，但發展卻一直差強人意。目前我國家居險的覆蓋率還不到10%，占財險總保費的比例不到1%。我國有14億人口、3億多個家庭，家居險實際上有非常大的市場空間，智能化和新技術的發展為我國家居險市場提供了“彎道超車”的機會。事實上，我國家居險產品在保障范圍、附加責任等方面已經進行了一些拓展，也在嘗試對家居險進行科技化賦能，比如中國人保在一些地方為家居險客戶提供煙霧報警器和燃氣報警器等監測設備，也取得了一定效果，但與國外相比，創新和賦能的力度仍然不足。

　　科技賦能對中國家居險市場尤為重要，因為基礎不足，能夠被“賦”的“能量”反而會更足。我認為，在現有業務拓展的基礎上，國內家居險應該充分借鑒國外已有的先進經驗，通過智能化和大數據技術，對傳統的投保和理賠流程進行革新，在日常風險管理過程中，加入智能監測和管理維修等服務，將家居險從單純的“理賠”模式拓展到“預防+賦能+理賠”模式。這一點也恰好契合了我國智能家居市場的快速發展趨勢。近年來，智能清掃、智能音箱、智能監控等智能家居產品在我國迅速普及，保險公司可以與智能家居廠商合作，將智能家居作為媒介，實現家居險對家庭風險管理的介入，合作打造一個針對家庭的智能生態圈，創建智慧家庭解決方案。同時，保險公司還可以利用智能家居聯網和日常服務中收集的數據，開發出更多個性化的家居保險產品，滿足不同家庭的多樣化需求。未來還可以將合作拓展到其他的業務領域，比如通過智能家居的遠程監測功能，發展老年人家庭看護、健康管理、慢病管理等業務，從對家居險的賦能拓展到對更多業務的賦能。